第一部分  项目介绍

一、导游的风险有哪些？

1、导游职业的自由化导致保障缺失

随着旅游行业的蓬勃发展，导游作为旅游行业不可或缺的从业人员，其数量也在随之激增。由于近年来旅行社改制、旅游行业竞争加剧等多重因素，导致大量导游游离于旅行社管理之外，部分持证导游纳入导游服务公司管理，临时聘任导游带团日趋成为旅行社最常采用的方式。由于大多数导游没有劳动合同而无法缴纳社保，带团中发生意外事故很难获得工伤赔偿；同时由于其工作季节性、高节奏、高强度和收入不稳定性等原因导致不能及时就医、或就医产生的医疗费用也无法从保险获得赔付，成为导游及其家庭的沉重负担，导游利益得不到切实保障。

2013年10月1日出台的《中华人民共和国旅游法》第三十八条明确规定“旅行社应当与其聘用的导游依法订立劳动合同，支付劳动报酬，缴纳社会保险费用。旅行社临时聘用导游为旅游者提供服务的，应当全额向导游支付导游服务费用”此项规定为导游获得合理的保障提供了依据，但全面提高导游行业的保障还有很多问题要解决。

2、导游职业特殊性导致疾病、意外风险加剧

导游在带团期间经常早起晚睡，除了陪同游客游览景点、解决游客在游览过程中的问题外，还要把握行程的进度，随时关注游客的风险防范，带团过程辛苦且压力大。由于导游的职业特殊性使得其饮食与作息时间严重不规律，发生胃病、肝病、咽炎等各类疾病的几率较高。

另外由于导游作为旅行社的代表，在服务过程当中遇到险情要先以保护游客的利益为重，将自身安危置后，也导致了导游遭遇意外事故、交通事故等风险几率高于游客。

3、导游工作压力大导致执业风险难以避免

由于导游带团期间要关注的事情很多，经常处于高压力的紧张状态，如因为记错乘车地点导致游客旅游行程延误的情况也时有发生。一旦发生这种情况，旅行社一般会先赔偿游客损失，然后根据内部管理规定要求导游承担部分损失；导游的这部分损失很难找到风险转移方式，只能自己承担。

二、导游执业综合保险项目是怎样产生的？

国家旅游局局长邵琪伟在2014年全国旅游工作会议上的讲话中指出：“推动导游管理体制改革，建立健全导游职称制度，落实导游薪酬和社会保险制度，逐步建立导游职级、服务质量与报酬相一致的激励机制。”

鉴于现行市场中无针对导游群体且直击导游特殊风险要求的专属保险产品，江泰公司与导游领队、导服中心进行专题研讨，向全国旅游行管部门、导服中心、旅行社、导游领队发放调查问卷，广泛调研导游保险需求，形成集执业责任、意外伤害和医疗保障为一体的导游执业综合保险方案，其中重疾涉及35种重大疾病，医疗保障涵盖住院和门/急诊医疗、生育保险等责任，分有社保和无社保两种情况选择，执业保险保障导游因其个人过失造成游客行程延误或取消而分担的赔偿责任。

2014年4月28日-29日，导游执业综合保险竞争性谈判会议在北京召开，由15名来自各地推荐的导游、领队、导服中心和旅游行管部门代表，作为行业专家与江泰公司一起与竞标的6家保险公司（平安、太平洋、太平、大地、中国人寿、阳光）进行了为期两天的艰苦谈判，最终确定由太平财产保险有限公司独家承保本项目，通过集中采购谈判为导游争取了最全保障和最优价格。考虑到导游收入的不稳定性，最低一款方案保费仅为365元，实现“一天一块钱、江泰保太平”，最大程度上减少了投保给导游带来的经济压力，增加了保险给导游面临的不确定性风险的保障。

三、导游执业综合保险为什么是“执业”而非“职业”？

“职业”是指导游这份工作，是社会地位的一般性表现。“执业”指的是导游的具体带团行为。本保险承保的是导游自身风险及导游在带团过程中发生的风险，因此是导游执业综合保险。

四、导游执业综合保险为什么是个险而非团险？

因为导游群体较为分散，各地导游收入和社保政策均有不同程度的差异，个险模式更便于导游自由选择保险方案，体现项目市场化运作原则。

五、导游执业综合保险项目为什么要做综合保险？

综合保险的保障更加全面，对导游行业风险进行一揽子保障。同时，综合保险更具议价能力，使得保险产品性价比更高。

六、导游执业综合保险能够为导游行业带来什么价值？

1、建立全国导游人员人身险统保制度，便于加强各省（自治区、直辖市）旅游局（委）和导服中心、旅行社对导游的管理，为导游管理提供强有力的抓手。

2、切实为导游提供了安全保障，解决了导游行业目前存在的个人职业疾病风险、工作风险等风险转移需求问题。

3、为导游增加福利的同时更利于导游队伍的稳定，进一步提高导游从业积极性，导游更加放心从业。

4、导游由于自身保障水平进一步提高，旅行社从导服中心聘请导游的积极性也将进一步提高。

5、各省（自治区、直辖市）旅游局（委）和导服中心可及时掌握总体赔付情况、为导游提供必要的健康警示，有利于培养导游人员的健康保健意识，使导游人员感受到行业主管部门的温暖与关怀，更符合党中央践行群众路线的方针政策。

七、保险经纪人是什么样的机构？

1、保险经纪人是为投保人和被保险人提供专业服务的保险中介机构。

2、保险经纪机构根据《保险法》和《保险经纪机构管理规定》依法成立，由中国保险监督管理委员会进行监管。

3、由于保险经纪人的过错，给委托人造成经济损失的，由保险经纪人承担法律责任。保险经纪人承担法律责任的保障措施是向监管机关指定的账户缴纳保证金或购买职业责任保险。

4、使用保险经纪人在国际上已有400多年的历史，实践证明，保险经纪人具有如下功能：

（1）根据具体需要量身定做保险方案，扩大保险保障；

（2）通过专业对话和运作，降低保险成本；

（3）确保保险索赔成功；

（4）提供风险管控服务；

（5）完善了保险市场机制，解决了保险信息不对称的不平等问题。

八、保险经纪人在本项目中的作用是什么？

提供投保、协助索赔、调解跟进、风险防范等“保、赔、调、防”全方位一条龙的保险经纪服务。具体包括;

1、协助行业设计产品。

2、与行业代表共同谈判，确定了高性价比的产品和服务。

3、通过400服务专线、各地分支机构服务专员为导游提供咨询服务。

4、提供风险管理服务和保险经纪服务，包括提供风险防范培训、协助办理投保手续、协助索赔等。

5、建立行业风险数据库，协助旅游行政管理部门完善风险管理体系。

第二部分  产品与保障

一、导游执业综合保险产品有哪些保障？

1、意外伤害保险，保障含高风险项目在内的意外身故、伤残。

2、意外伤害医疗保险，保障因意外伤害事故（含高风险项目）导致的门、急诊及住院医疗费用。

3、疾病医疗保险，保障因疾病导致的门诊、急诊医疗费用和住院医疗费用。

4、重大疾病保险，保障初次患35种重大疾病。

5、疾病身故综合保险，保障因疾病导致的身故（含猝死）或一级伤残。

6、女性生育保险,保障女性生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费。

7、财产损失保险，保障导游在带团期间出现下列情形造成的导游财产损失：

（1）导游财产有明显痕迹被盗窃的；

（2）导游对旅游者进行施救时发生财产损失的；

（3）在发生导游人身伤害事件的同时发生财产损失的；

（4）与游客财产一同在履行辅助人或导游的集中照管下发生财产损失的。

8、执业损失分担保险，保障导游在受旅行社委派为游客提供服务的过程中因过失造成游客旅程延误或取消的损失，依据导游与旅行社签订的劳动合同或者旅行社内部的管理规定要求导游承担的损失赔偿责任。

二、导游执业综合保险产品的亮点有哪些？

1、契合导游行业特性设计了导游带团期间的财产损失保障和执业责任保险保障。

2、市场上鲜有针对导游在执业过程中的个人财产损失以及被旅行社要求分担损失的保险产品，本项目有效填补了市场及行业空白，对导游在执业过程中的重要风险进行了有效转嫁。

3、保险方案中涵盖了市面上一年期意外险均未能承保的疾病医疗（门、急诊、住院医疗）、疾病身故、35种重大疾病、女性生育保险责任。

4、疾病身故保险保障涵盖猝死并扩展承保一级伤残责任（此保险责任仅定期寿险才会承保）。

5、重大疾病一般观察期为90-180天，本保险仅30天。

6、为女性导游提供了生育保险，市场同类单独投保生育保险的保费一般较贵甚至达万元以上。

7、投保导游不分年龄段。

8、保险方案涵盖了导游有医保、无医保的情况，更加贴合行业特点。

三、导游执业综合保险与旅行社责任保险统保示范项目的关系？

作为旅责险统保示范项目的衍生产品，在保障内容和案件处理方面，进行了有机契合。

保障内容方面：

在旅行社责任保险统保示范项目中，承保了游客财物有明显痕迹被盗、集中照管下损失、发生人伤同时伴随财损的情形。在综合考虑风险的情况下，导游也同样存在财产损失风险，因此导游执业综合保险在保障范围设定时，同时考虑了此方面风险，增加了导游财物有明显痕迹被盗、导游财产与游客财产一同被集中照管时发生损失、在发生导游人身伤害事件的同时发生导游财产损失，同时增加了导游对旅游者进行施救时发生财产损失，让导游和游客可以享受同样的赔偿待遇，且为便于案件处理及减少理赔争议，进一步明确了赔偿标准。

在导游带团过程中，难免发生因其过失导致游客未能搭乘原计划搭乘的交通工具，例如：记错时间、记错地点、忘带票证或行程时间掌握不当等情况。旅行社依法向游客承担了这部分损失后，依据其与导游签署的劳动合同或旅行社内部的管理规定，要求导游承担这部分的损失赔偿责任，为转嫁此类风险，减少导游人员的损失，本产品设计了导游在执业过程中因过失导致的需其承担的损失赔偿责任保障。

案件管理方面：

旅行社责任保险统保示范项目中，承保了导游在执业过程中因意外导致的人身伤害，为与导游执业保险可无缝对接，此部分案件处理由旅行社责任保险调解处理中心定责定损。因导游执业损失分担保险与旅行社责任保险统保示范项目附加旅程延误、旅行取消保险出险因果关系趋同，为便于案件处理，由旅行社责任保险统保示范项目调解处理中心负责导游执业损失分担保险的定责定损工作。

四、财产损失及执业损失分担保险与旅责险统保示范项目有什么联系或区别？

两个项目均存在个人的财产损失风险，但旅责险统保示范项目并不保障导游个人的财产，导游在执业过程中自己财产损失的风险无法被转嫁。

两个项目的区别在于保障对象不同，旅责险统保示范项目保障的是旅行社，本项目保障的是导游。

五、导游执业综合保险项目与社保的关系？

导游执业综合保险是社保的补充，社保是强制保险，导游执业综合保险由导游根据自身的保险需求自主选择。

由于导游职业自由化的特性，导游执业综合保险涵盖了导游有医保、无医保的情形，弥补了无医保导游的保障空白。

六、导游执业综合保险的价格能不能再优惠些？

本保险是通过全国导游整体集中采购谈判方式为全国导游争取到的最全保障和最优价格，享受团体保障和团购优惠，全国统一价格，与市场上同保障内容的保险产品相比极具保障优势，性价比高。

同时，为了推动更多导游可以获得保障，特别设置了优惠因子，即导游通过导服中心或旅行社组织等渠道可享受一定比例的优惠。

七、保险经纪人的介入会不会增加导游的保险成本？

不会。

根据保险原理，保险费分为两部分：一是用于赔偿损失的“纯费率”，二是用于营运、管理和盈利的“附加费率”。根据国际惯例和国内保险行业协会认可的比例，后者约为保险费的35%。保险经纪人的佣金来自保险公司营业和管理费用（即上述35%）的一部分。

根据《保险法》相关规定，江泰公司作为经纪公司，属于保险中介机构，经纪佣金由保险公司支付，不再额外收取其他费用，保险经纪人获得经纪费受法律保护。

由于保险经纪人的介入，保险公司原来需要做的风险评估、产品设计、展业、现场查勘和理赔等事务性、专业性工作都交给了保险经纪人。保险公司减少了费用支出，因此愿意让出一部分费用，以经纪费或者保险经纪佣金的形式支付给保险经纪人；有无保险经纪人的介入，保险公司都要发生这部分费用。

八、导游执业综合保险产品从什么时候开始销售？

2014年5月中旬起开始销售，2014年7月开始可以通过旅游保险网（www.chinatourins.com）在线购买。

九、什么是观察期？在保险产品中是如何约定的？

观察期就是该保险项目的免赔期。

本保险中的重大疾病保险设置了30天的观察期，但因遭受意外伤害事故罹患重大疾病无观察期限制。

十、是不是所有疾病本保险都可赔偿？

如导游在投保前已患多种疾病，且在保险期间内因这几种疾病到医院进行治疗所发生的门、急诊和住院医疗费用，保险公司则不承担相应的保险责任。（太平保险将就此拟出具体解释）

十一、出险后导游应去哪类医疗机构就医？

导游应在医保中心认可医疗机构就诊，若因意外伤害急救或突发疾病急诊无法在指定医疗机构就诊的，无需经过保险人同意，在病情稳定后应转入指定的医疗机构。

十二、已经怀孕了女性生育保险还保么？

若导游在投保前已怀孕，其在保险期间内发生的符合国家计划生育法规的医疗费用，保险人按约定承担相应的保险责任。

十三、导游在什么时候可进行门急诊报销理赔？

为契合导游常年带团的工作情况，本保险约定门急诊每年12月1日-15日统一进行理赔，每年一次。

建议导游保留好医疗单据。

十四、意外伤害医疗、疾病医疗、女性生育保障险种费用按照哪个赔偿标准执行？

符合保单签发地基本医疗保险的《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险医疗服务设施项目范围》内的费用。

第三部分 配套服务与机制

投保服务部分

一、通过何种渠道可以咨询导游执业综合保险？

可通过全国统一的7*24小时客服电话(400-616-1188)进行咨询，也可向江泰当地分支机构服务专员进行咨询。

二、如何投保导游执业综合保险？

1、导服中心或旅行社组织导游集中办理投保手续，此方式下导游投保保费可享受到人数规模优惠。

2、导游个人可以通过四种方式进行投保：

（1）通过手机APP办理投保手续，导游可享受8%的保费优惠（该投保方式即将推出）；

（2）登陆旅游保险网（www.chinatourins.com）投保；

（3）拨打400-616-1188投保；

（4）联系江泰分支机构进行投保。

三、投保的导游执业综合保险何时能生效？

导游执业综合保险合同将在导游办理投保手续、提交投保资料并支付保费，保费到达导游执业综合保险保费专收账户次日零时成立并生效。

四、投保导游执业综合保险产品时有哪些注意事项？

导游投保后，需及时支付保费，以避免因保费未能按时到账，导致保险合同未在拟定的保险起期生效、发生保险事故保险公司不承担保险责任的情况发生。

旅行社/导服中心组织导游集中投保时，若旅行社/导服中心汇集投保导游支付的保费，通过旅行社/导服中心的经办人个人汇款的方式缴纳保费，需告知江泰分公司汇款人姓名及对应的旅行社/导服中心名称，并需向江泰分公司提供支付的保费对应的投保导游的清单。

五、如何缴纳导游执业综合保险保费？

1、由导游直接缴纳全额保费的，导游可以通过在线支付方式向江泰分公司指定银行账户缴纳保费。此种方式下由保险公司给导游出具电子收费凭证。

2、由导服中心或旅行社等机构组织导游集中进行投保，导游缴纳部分保费、导游服务中心或旅行社等机构缴纳另一部分保费。此种方式下，导游将其需缴纳的保费缴至导服中心/旅行社等机构，导服中心/旅行社等机构通过汇缴方式缴纳保费。

导游将其应承担的保费缴纳至导服中心/旅行社等机构，导服中心/旅行社等机构通过在线支付方式将应支付的保费总金额一同缴纳至江泰分公司指定银行账户，同时将付款清单发邮件或传真给江泰分公司。此种方式下由保险公司向导服中心/旅行社等机构对多张保单提供补贴费用的合并出具一张发票，对导游只提供电子收费凭证。

六、投保成功后导游如何获得保单？

为倡行节能环保理念，导游执业综合保险采取电子保单方式，导游可在旅游保险网在线查看保单或下载打印，也可在注册投保时填写邮箱，并选择将电子保单发送至邮箱。

理赔服务部分

一、调解处理中心在项目中的作用是什么？

协助导游在出险后进行索赔，负责导游在执业过程中发生意外、突发疾病身故、财产损失及执业损失分担保险的定责定损。

二、导游执业综合保险提供的协助索赔服务有哪些？

1、提供全国统一客服专线报案受理电话，并提供全年无休的24小时接转报案服务。

2、接到报案后24小时内以电话、短信、书面或电子邮件形式告知被保险人事故处理与索赔流程、注意事项。

3、提供索赔材料、表单在旅游保险网的线上查询下载服务。

4、以书面、短信或电子邮件形式指导、协助准备索赔文件；对在索赔材料搜集过程中遇到的具体问题积极与保险公司沟通、协调处理。

5、提供索赔材料审核及递送保险公司服务，及时协调处理索赔争议。

6、理赔结束后，进行电话随机回访，根据反馈的意见与建议，适时适度地调整理赔服务。

7、在发生重大突发事件时，主动寻访被保险人，优先协助办理索赔手续。

四、出险后，怎么办？

1、发生事故后，拨打400-616-1188报案。

提示：疾病门/急诊医疗无需报案，其他情况延迟报案可能导致您无法获得保险赔偿。

2、留取相关证明及票据。

提示：如发生医疗费损失，注意保管医疗费用单据及证明。

3、配合调处中心进行事故处理并按要求提交索赔资料。

4、等待保险赔付。

其他服务部分

一、有没有为导游提供的培训服务？

1、制作导游执业综合保险项目服务资料，并通过旅游保险网或者移动互联方式提供给导游。

2、结合具体的赔案处理实践，提供包括现场处理、资料准备及索赔常见问题需注意事项等全过程索赔知识培训。

3、借助导服中心、旅行社或者行业协会培训的机会，为导游进行集中培训。

二、提供的风险防范服务有哪些？

1、通过召开集中会议、印发项目培训资料、提供案例介绍等多种方式提供导游风险防范等方面的知识培训；

2、通过旅游保险网、微信等方式定期/不定期发布风险提示、防灾减损、风险管理、典型案例等方面的资料，导游可免费下载使用。

3、定期通过旅游保险网、微信等方式向导游提供典型案例。

4、根据项目运行情况和风险数据，为旅游行政管理部门提供行业风险数据分析，协助构建导游行业安全保障体系。

三、在保险期限内，通过哪些方式评价保险公司的服务？

保险经纪公司通过满意度调查等方式对保险公司提供的服务项目进行考核，向投保人公布考评结果。